Les dettes peuvent sembler un lourd fardeau. Qu’il s’agisse d’une carte de crédit, d’un prêt automobile ou d’une dette étudiante, le fait d’être endetté peut causer du stress et limiter vos choix. Mais ne laissez pas vos dettes contrôler votre vie. En comprenant le fonctionnement de l’endettement et en élaborant un plan pour le gérer, vous pouvez reprendre le contrôle de vos finances et vous diriger vers un avenir plus sûr.
Qu’est-ce qu’une dette?
Une dette, c’est de l’argent que vous empruntez et que vous vous engagez à rembourser plus tard. Généralement, vous devrez également payer des intérêts. Vous pourriez contracter des dettes pour des raisons valables, comme acheter une voiture pour vous rendre au travail et en revenir ou payer vos études. Mais lorsque la dette augmente plus rapidement que votre capacité à la rembourser, cela peut occasionner de graves problèmes financiers.
La clé de la littératie financière (comprendre et gérer votre argent) est d’apprendre comment fonctionne l’endettement. Toutes les dettes ne sont pas mauvaises, mais elles doivent toutes être gérées judicieusement.
Bonne dette ou mauvaise dette
Certains types de dettes peuvent vous aider à bâtir votre avenir. Par exemple :
- Les prêts étudiants peuvent vous aider à obtenir un diplôme ou des compétences qui, à leur tour, vous permettront d’augmenter vos revenus.
- Les prêts hypothécaires, eux, vous permettent d’acheter une maison qui pourrait prendre de la valeur.
- Les prêts aux entreprises peuvent vous aider à démarrer une entreprise ou contribuer au développement de ses activités.
Cependant, les mauvaises dettes proviennent souvent d’emprunts faits pour des choses qui perdent rapidement de la valeur ou qui ne sont pas essentielles. Par exemple : vêtements dispendieux, gadgets ou vacances que vous ne pouvez pas vous permettre de prendre. Les dettes liées à des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé sont l’un des exemples les plus courants d’une mauvaise dette. Elles peuvent augmenter rapidement et rendre plus difficile le paiement de services ou produits indispensables, comme l’épicerie.
Comprendre l’intérêt
L’intérêt est le coût d’emprunter de l’argent. Si vous devez 1 000 $ sur une carte de crédit dont le taux d’intérêt annuel est de 20 % et que vous effectuez seulement les paiements minimaux, vous pourriez payer des centaines de dollars supplémentaires au fil du temps. C’est pourquoi la compréhension des taux d’intérêt est l’un des aspects les plus importants de la littératie financière.
Toute différence, même infime, dans les taux d’intérêt peut avoir une incidence importante. Un taux plus bas signifie qu’une plus grande partie de votre paiement est affectée au capital plutôt qu’aux intérêts. C’est pourquoi il est souvent plus judicieux de rembourser d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé.
Étapes à suivre pour prendre le contrôle de vos dettes
Voici comment commencer à gérer vos dettes de façon stratégique :
1. Dresser la liste de vos dettes
Inscrivez toutes vos dettes (p. ex. : cartes de crédit, prêts, marges de crédit) ainsi que les informations suivantes liées à chacune d’entre elles :
- le solde total;
- le taux d’intérêt;
- le montant du paiement mensuel minimum.
Cela vous donne une vue d’ensemble claire de votre situation.
2. Établir un budget réaliste
Un budget vous aide à voir où va votre argent. Indiquez vos revenus et toutes vos dépenses, y compris vos paiements pour rembourser vos dettes. Déterminez des manières de réduire vos dépenses (comme éviter de manger au restaurant ou de payer des abonnements inutilisés) et utilisez cet argent pour rembourser vos dettes.
3. Choisir une stratégie de remboursement
Deux méthodes populaires peuvent vous aider à rester sur la bonne voie :
- La méthode boule de neige : remboursez d’abord les dettes dont le solde est le plus petit. Cela vous aidera à prendre votre élan tout en vous donnant confiance en vos capacités de gestion financière.
- La méthode avalanche : concentrez-vous d’abord sur les dettes ayant les taux d’intérêt les plus élevés afin d’économiser le plus d’argent à long terme.
Il n’y a pas une seule bonne façon de faire. La meilleure méthode à adopter est celle que vous pouvez respecter fidèlement.
4. Négocier des taux plus bas ou obtenir de l’aide
Parfois, un petit coup de téléphone suffit. Demandez à votre prêteur un taux d’intérêt plus bas ou renseignez-vous sur un prêt de consolidation pour regrouper plusieurs dettes en un seul paiement à faible taux d’intérêt.
Si vos dettes vous semblent ingérables, n’hésitez pas à consulter une agence de services-conseils en crédit sans but lucratif. Elle peut examiner votre situation, élaborer un plan de remboursement et vous aider à acquérir les compétences financières nécessaires pour éviter de vous endetter à nouveau.
5. Éviter de vous endetter davantage
Une fois que le remboursement de vos dettes est en bonne voie, il est important de ne pas retomber dans de vieilles habitudes. Essayez d’utiliser de l’argent comptant ou une carte de débit plutôt qu’une carte de crédit pour payer vos dépenses quotidiennes. Constituez un fonds d’urgence pour ne pas avoir à emprunter de l’argent en cas de dépenses imprévues.
Importance de la littératie financière
Gérer ses dettes n’est pas uniquement une question de chiffres, mais aussi de confiance en ses capacités de gestion financière et de tranquillité d’esprit. Lorsque vous comprenez comment fonctionne l’argent, vous pouvez faire des choix plus judicieux. La littératie financière vous aide à :
- fixer des objectifs réalistes;
- planifier pour les urgences;
- éviter les pièges des taux d’intérêt élevés;
- établir votre cote de crédit de manière responsable;
- assurer votre stabilité financière à long terme.
Apprendre à gérer son argent, c’est comprendre les notions de base (revenus, dépenses, épargne et dettes) et les appliquer dans sa vie quotidienne.
En conclusion
Ne laissez pas vos dettes vous définir. Grâce à des connaissances et à un plan, vous pouvez les gérer, les réduire et éventuellement vivre sans en avoir. La littératie financière vous donne le pouvoir de faire des choix qui soutiennent vos objectifs au lieu de les limiter.
Que vous remboursiez une carte de crédit ou que vous épargniez pour l’avenir, chaque petit pas compte. Pour accéder à des ressources en littératie financière gratuites qui vous aideront à développer vos compétences et votre confiance en matière d’argent, consultez le site questiondargent.ca.
